Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

Блог переехал

Дорогие все,

Блог переехал, и все желающие продолжать его читать могут найти его по ссылке: https://elenahjblog.com/

Там справа даже есть кнопка "подписаться", и если вы введете туда свой электронный адрес, то вам на почту будут приходить оповещения, когда я что-то публикую. Я не спамлю, честное слово.

Спустя почти 4 года я все еще веду этот блог "для себя". Если хотите, это мой публичный дневник про как мне живется в Соединенном Королевстве. И мне, безусловно, приятно, что он кому-то интересен. Но еще хочу, чтобы он был удобным и стилистически простым: чтобы там было простое форматирование постов, чтобы там было чисто и аккуратно, чтобы картинки красиво вставлялись в тексты и чтобы желающим было легко подписаться или оставлять комментарии.

И этом плане в ЖЖ сложно, потому что даже платные версии темплейтов выглядят как-то не очень и потому что в "настройках", кажется. проще настроить вещание на северокорейские тв-каналы, чем вид собственного блога. Желание куда-то уйти назревало давно, и в итоге я нашла wordpress, где все более или менее удобно и симпатично.

Пока что я перенесла туда все посты с начала 2016-го года и со временем перенесу все остальные. Плюс в этот транзитный период я буду публиковать посты и здесь, и там. А дальше посмотрим.

Новости Британии: народ против денег

По осени Банк Англии выпустил в оборот новую пятифунтовую купюру, сделанную из пластика. В отличие от бумажной пятерки, ее можно мять, стирать и даже жевать, а она все равно будет почти как новая, плюс пластиковые банкноты сложнее подделать.


Всего в оборот было выпущено 440 миллионов купюр, и по первости народ радовался, что 21-й век шагает по стране. Но на неделе выяснилось, что в производстве пластиковых денег используется животный жир, и против новых денег массово ополчились вегетарианцы и веганы, которые начали собирать подписи к петиции к Банку Англии со следующим обращением:

"Новые пятифунтовые купюры содержат животный жир. Это недопустимо для миллионов веганов, вегетарианцев, хинду, сикхов, джайнистов и других групп в Великобритании. Мы требуем прекратить использовать жир в производстве денег, которыми мы обязаны пользоваться."

Иными словами, несколько десятков тысяч человек испытывают ужасные муки от необходимости прикасаться к деньгам, в производстве которых используются животные материалы. Вегетарианское кафе "Радуга" в Кембридже даже повесило вывеску, что они отказываются принимать новые деньги, поскольку это противоречит их моральным устоям. О том, что это вообще-то противоречит законам страны, они умолчали. Плюс они ничего не сказали про принимают ли они оплату пластиковыми картами.

Большинство британцев, правда, смотрят на эти страдания с сочувствием. Во-первых, в производстве всех 440 миллионов купюр было использовано жира с пол-коровы. Во-вторых, веганы льют слезы на пластиковые клавиатуры своих ноутбуков или на экраны своих гаджетов, в производстве которых точно так же используются животные материалы, но никто не выходил на демонстрации против Apple или Samsung. В-третих, если кому-то так жалко животных, то странно, что им, судя по отсутствию петиций, не жалко миллионов особей, ежегодно гибнущих от вырубки лесов по всему миру.

Я 100%-но за способы производства всего на свете без необходимости убивать животных или уничтожать их среду обитания. И я точно так же за то, чтобы люди могли выражать свое фи, что в 2016-м году наверняка существуют более гуманные технологии производства пластика, и требовать от своих государств более активного подхода к сохранению окружающей среды. Но эта истерика типа "я не могу даже прикасаться к новой пятерке, потому что меня аж слезы душат от мыслей про несчастных животных" мне кажется верхом лицемерия: если ты так протестуешь про деньги, то давай ты начнешь протестовать против вообще всего, где так или иначе используется животный жир. Иначе это как вегетарианцы или пескареанцы, которые не едят мясо, потому что жалко животных, но спокойно носят кожаные обувь, сумки, куртки и любят шубы.

Банк Англии на эту петицию отреагировал так:

"Мы в курсе, что некоторые граждане обеспокоены содержанием животного жира в новых купюрах номиналом в 5 фунтов. Мы с уважением относимся к подобным беспокойствам, а потому с полной серьезностью работаем над этим вопросом, который так остро встал только недавно. На момент подписания контракта на производство новых купюр Банк Англии не был в курсе возможных противоречий с моральными устроями некоторых групп граждан. Производитель новых пластиковых денег активно проверяет возможности устранения проблемы и обещает держать Банк в курсе."

Пластиковые деньги, кстати, сравнительно давно используются в других странах мира. Например, австралийцы перешли на пластик лет пятнадцать назад, и их купюры отличаются яркой и жизнерадостной расцветкой:


Переход с бумажных на пластиковые купюры Австралия пережила спокойно и без демонстраций и петиций веганов. Норвегия вроде тоже не сильно бушевала, когда им ввели полимерные деньги. Британия, в принципе, тоже здраво относится к такими нововведениям, и многие британцы призывают страдающих пользователей пятерок отдавать эти купюры им.

Хоули шит

На прошлых выходных мы с мужем ездили в Подлондонье в дом его родителей, где они устраивали семейное сборище. После обильного ужина и энного количества бокалов вина родители ушли спать, а дети взяли еще одну бутылку и ушли трепаться о жизни в гостиную. Старшая младшая сестра мужа (в том смысле, что у него две сестры, обе младше него, так что речь идет о старшей из них) сказала, что ну не может Дональд Трамп стать президентом США. На это я ответила, что вечером 23 июня мы шли спать с такой же уверенностью, что ну не может ЮК проголосовать за выход из ЕС.

Мне тоже когда-то было 24, и я тоже все еще верила в здравый смысл и относительно справедливый мир, где, как в сказке, добро побеждает зло. Эта вера обычно проходит годам к 30-ти, когда ты понимаешь, что никакой справедливости нет, есть только борьба за хорошее и сытое существование, где все средства хороши. Поэтому в большинстве своем по-настоящему хорошо и сыто живут не те, кто честно и много работает, а те, кто умеет ходить по головам, когда нужно.

Но это отдельная тема. Возвращаясь к теме обсуждения Трампа в загородном доме, я сведу разговор обратно к родителям мужа. Им обоим под 70, у них свой бизнес – отель на юге Франции, который они построили на деньги от продажи дома в Южном Кенсингтоне в Лондоне лет 15 назад. Плюс у них остался семейный дом с Восточном Сассексе. Когда дети выросли, они сами уехали и дом опустел, они начали его сдавать, чтобы от него была какая-то польза и прибыль. Сейчас он выставлен на продажу, потому что в свете последних событий в мире от хорошего сберегательного счета больше пользы и прибыли, чем от перегретого рынка английской недвижимости.

Если бы они продавали свой кенсингтонский дом сейчас, за него можно было бы получить примерно пять миллионов фунтов. Учитывая, что никто из их четырех детей не в состоянии позволить себе купить жилье, они периодически задаются вопросом, нужно ли было вкладываться в отель во Франции, когда можно было бы деньгами от продажи помочь детям. Муж на это всегда отвечает, что, конечно, нужно было. Во-первых, отель дает им работу; оба родителя - яростные трудоголики, и им не столько нужна работа, сколько они не знают, как можно не работать в принципе. Во-вторых, он приносит доход. В-третьих, он стал их домом. Ну и в-четвертых, 15 лет назад никто не мог предсказать, что цены на лондонскую недвижимость взлетят выше любых разумных пределов и что дети окажутся не в состоянии купить себе свой собственный угол.

Я знала про эти сомнения, но чего я не знала, так это что они сожалеют о других финансовых решениях по жизни. Например, что не нужно было хранить все пенсионные накопления в инвестиционных фондах, потому что когда случился кризис 2008-го года, половина сгорела (мы говорим о солидной шестизначной цифре фунтов стерлингов). Что бизнес можно было построить в Англии, а не во Франции (если бы они собирались его продавать, французские налоги сожрали бы примерно 70% прибыли). Что подлондонский дом нужно было выставлять на продажу раньше, потому что им нужно закрывать ипотеку и время начинает поджимать.

Их сожаления стали откровением, потому что для меня они были образцово-показательным примером правильной стратегии по жизни, когда они видели возможности и брались за них. Хотя «сожаления» - это неправильное слово, на самом деле. Они не столько сожалеют о каких-то решениях по жизни, сколько, когда оглядываются назад, думают, что в какие-то моменты принимали не самые верные решения из возможных.

Безусловно, легко смотреть в прошлое и думать, что ой как же я тогда не понял, что нужно делать вот так, но прямо здесь и сейчас ни у кого нет возможности заглянуть в будущее и увидеть, какое же решение будет верным. Косячат по жизни все, вопрос только в том, сколько каждый платит за свои ошибки. Когда остается на бесперспективной работе, потому что зато там все стабильно, и к сорока понимает, что возможностей что-то изменить и вырасти больше нет. Когда остается с нелюбимым мужем-алкоголиком, потому что что скажут соседи, и к пятидесяти остается в одиночестве, когда печень мужа отбрасывает копыта и большинство нормальных мужиков давно разобрано. Когда куралесит по жизни, потому что начать вкладываться в активы можно со следующей зарплаты, и к шестидесяти остается с пенсией от государства.

Это все экстремальные примеры, но суть их сводится к одному: мы все никак не защищены от больших событий типа Брексита или Трампа или нового бансковского кризиса или, упаси боже, войны. Но мы все можем понять, что через 20-30-40 лет мы точно не сможем жить так же, как сейчас – в силу возраста, десятилетий принятых или непринятых решений, экономических и политических событий и так далее. А потому мы все можем принять к действию самый важный корпоративный принцип: CYA = cover your arse = прикрывай свой зад.

Смотря на родителей мужа, я понимаю, почему они хотели бы что-то изменить в прошлом, но так же надеюсь, что, когда лет через 30 я оглянусь на 2016 и все произошедшее в моей жизни после, я, как и они, только некоторые решения я назову неправильными.

Но для этого что-то менять в жизни и прикрывать свою задницу правильными решениями мне придется уже прямо сегодня.Потому что Трамп - это плохие новости для всего мира.

Цитаты дня: GS Elevator Gossip

Если вы не читаете AdMe, не работаете в рекламе и если ваши друзья еще не поделились ссылкой "Подслушано на Уолл Стрит", то сегодня у меня для вас две новости. Плохая - большие деньги зарабатывают не хорошие, а проворотливые. Хорошая - у корпоративного планктона иногда встречаются думающие мозги, поэтому мы не все такие плохие, как многим хотелось бы думать.

Джон Лефевр вертится в кругах, близких к Уолл Стрит, и регулярно бывает в лифтах, переполненными банкирами, брокерами и прочими представителями рабов клавиатуры, которые периодически отмачивают интересные наблюдения. Однажды он решил завести Tweeter аккаунт, чтобы делиться ими с миром, и мир быстро заинтересовался - сегодня у него больше 687 тысяч последователей. Различные издания и порталы регулярно делают подборку на тему "лучше цитаты GS Elevator Gossip", полный список от AdMe см. по ссылке выше, я же приведу свои любимые в порядке убывания.

Некоторые я просто сегодня же распечатаю и повешу на рабочий стол для повышения мотивационных настроений.

Работай упорно, питайся правильно, занимайся физически, не бухай много и покупай лишь то, что можешь позволить. Это же не ядерная физика.

Неважно, кто ты — лев или газель. В обоих случаях тебе нужно лишь быть быстрее самой медленной газели.

Некоторые люди заключают, что я застенчивый, тихий или скучный, не понимая, что они мне просто не нравятся.

Нужно сделать так, чтобы функцию «Ответить всем» в почте нужно было заработать.

Я бы с тобой согласился, но тогда мы оба будем неправы.

Скоро ты поймешь, что тишина — лучший способ послать на хрен.

Когда мне говорят: «Надо нам как-нибудь встретиться», — я отвечаю: «Конечно, я позвоню тебе». Это ложь в ответ на ложь.

Детишкам пора усвоить урок — Санта любит богатых детей больше.

Отношения подобны детской доске-качалке. Если одному из двух стало скучно или кто-то слишком жирный — веселья не будет.

Мне не нужен чехол для айфона — я что, безответственный или нищий?

Как жаль, что тупость не причиняет боль ее носителю.

Как общество мы умны как никогда, просто технологии дали право голоса несмышленой массе.

Одна подруга спросила меня, что я буду делать, если у меня будет 10 миллионов баксов. Я ей ответил: «Спрошу, где все мои остальные бабки».

«Занимайся тем, что любишь» — прекрасный совет, чтобы зарабатывать 1000 $ в месяц.

Есть вопрос: как делятся расходы у британцев?

Меня достаточно часто спрашивают про как британцы делят расходы между собой? Например, как в семье оплачивают совместные расходы? Или как принято платить в кафе?

На все такие вопросы есть один ответ – по-разному.

Если совсем в общих чертах, то есть три варианта. Первый: оба зарабатывают примерно одинаково – тогда все расходы пополам. Второй: кто-то зарабатывает больше – тогда люди договариваются, кто за что платит. Третий: кто-то не зарабатывает – тогда за все платит зарабатывающий. Но все всегда зависит конкретно от людей и конкретно от ситуаций.

Случай первый – когда все пополам.

Например, если в кафе собирается компания из пяти человек, которая наедает на 100 фунтов, то люди редко будут высчитывать свою часть и обычно просто сбросятся поровну по 20 фунтов. Другое дело, если кто-то ел лангустов с трюфелями, а кто-то пил воду с лимоном – тогда каждый платит конкретно за себя. Когда я встречаюсь с друзьями в России, то мы обычно высчитываем свои тарелки, даже если потратили примерно одинаково. Но в Британии я скидываюсь поровну, даже если я немного переплачиваю за кого-то – в следующий раз ситуация может быть обратной, так что в долгосрочной перспективе счетчик выравнивается между людьми.

В отношениях и семье все сложнее. Обычно принято за все общие расходы платить поровну. Это касается как больших расходов вроде съема квартиры, покупки мебели, отпусков и т.д., так и маленьких вроде продуктов или совместных походов в ресторан. Я знаю, что многие русские дамы не поймут, как это им нужно за себя платить? Но у меня никогда с этим проблем не было: если я работаю и зарабатываю, то я не вижу ничего зазорного в том, чтобы заплатить за себя.

У нас с мужем примерно одинаковая зарплата. В начале отношений он платил на первых свиданиях, потом мы платили по очереди, сейчас это вошло в привычку. У нас есть общий банковский счет, с которого мы оплачиваем арендную плату и коммунальные счета. Все остальные совместные расходы мы записываем в файле на Google Drive с простейшей таблицей:

В одной колонке идут все совместные расходы, в соседних указываем, кто и сколько заплатил. В конце месяца разница перечисляется на счет недоплатившего. Например, на данный момент я заплатила 71 фунт, муж – 34; итого я переплатила 71-34=37 фунтов и если бы мы сейчас делали взаимозачеты, то муж перевел бы на мой счет свою половину разницы, т.е. 37/2=18,50 фунтов. Кому-то это покажется дикостью и жадностью, но нас обоих абсолютно устраивает такой поход, когда каждый чувствует себя полноценным в отношениях. У меня не возникает ощущения, что я материально завишу от мужа, и я чувствую себя состоявшимся человеком, если я могу на равных вкладываться в семью.

Не поймите неправильно, это не вопрос феминизма: мне просто самой комфортно быть на равных с мужем. И нет, это не выбишает романтику из отношений – когда кто-то хочет порадовать вторую половину, он просто берет и радует. В прошлом январе на годовщину свадьбы муж устроил поездку в Париж, например. Я в свое время однажды пригласила его в Питер. В обоих случаях все расходы брал на себя приглашающий. Но вряд ли меня сильно обрадует сюрприз от мужа в виде стирального порошка за 4 фунта (выше в таблице, он был из Sainsbury’s), поэтому порошок оказывается в скучной таблице общих расходов, а какой-нибудь шелковый шарф «просто потому что я тебя люблю» – нет.

На разных форумах про жизнь в Британии я периодически вижу кислые комментарии русских жен, что английские мужья заставляют их самим покупать себе пиво в пабе. На такие вещи у меня есть только два комментария. Первый – совместные финансы нужно обсуждать до того, как вы распишетесь. Второе – в чужой монастырь со своим уставом не лезут. Ломать местные традиции – дело неблагодарное, долгое и зачастую безуспешное.

Случай два – кто-то зарабатывает больше.

Усложняем ситуацию. Предположим, что жена зарабатывает меньше мужа. Тогда все начинает зависеть конкретно от людей, но обычно муж будет вкладываться больше в совместные расходы или они договорятся, кто за что платит. Например, муж платит за аренду квартиры, жена – за продукты. Хотя встречаются жадины, которые все равно настаивают на 50-50.

Случай три – кто-то не работает.

Берем ситуацию еще сложнее: кто-то без работы. Тогда выход только один – все оплачивает тот, кто зарабатывает, потому что ничего другого все равно не придумаешь.

В июле мой муж положил заявление на стол еще до получения ответа с собеседований, на которые он ходил. Естественно, сначала мы обсудили, как мы будем жить на мою зарплату, если поиски работы затянутся. Иными словами, мы сначала удостоверились, что мы сможем финансово прожить только на мой доход, и только потом он обрадовал начальника новостью о своем уходе. Мы решили, что я тогда буду оплачивать квартиру и счета, а он – продукты (из своих сбережений). Когда он вышел бы на работу, я бы, разумеется, не спрашивала с него разницу за ренту. Но опробовать такой вариант на практике нам не удалось - безработным муж пробыл всего две недели, поэтому мы продолжаем жить по схеме «все пополам».

«А что с декретом?» - спросите меня вы. С декретом ситуация такая. Во-первых, декрет мы будем планировать заранее (если вообще когда-то будем) во избежание финансовых потрясений. Во-вторых, год декрета мне бы оплачивала компания, поэтому все опять же было бы примерно пополам. В-третьих, если бы решила стать домохозяйкой, то это был бы вопрос отдельных обсуждений.

У меня на работе была ассистентка, которая выходит замуж на следующей неделе и обратно на работу она не собирается. Ее будущий муж зарабатывает достаточно, чтобы она сидела дома (или придумала себе какую-то работу из дома) и воспитывала будущих детей. Оба в восторге от этой идеи, поэтому у них все будет хорошо. В нашем с мужем случае, один он вряд ли бы вытянул безработную жену со спиногрызом, поэтому я бы вышла обратно и мы бы искали няню (на совместный бюджет опять же).

Мораль.

Все всегда зависит от людей и ситуации. Если доход позволяет оплачивать общие расходы поровну, то обычно все будет поровну. Если не позволяет, тогда нужно садиться и договариваться. Но честно, совместные финансы – это то, что нужно обсуждать в тот момент, когда отношения начинают переходить в ранг серьезных. Потом это может стать серьезной помехой. Но главное – обоим должно быть комфортно в выбранном варианте.

Иммиграция: год спустя - финансы

А теперь пришла пора ужастиков. Я по первости выкладывала посты на тему трат в Лондоне, потом забросила и еще потом решила, что первые месяцы непоказательны. Но спустя год, наверное, моя финансовая жизнь устаканилась и я могу по-честному рассказать , сколько стоит жизнь в одном из самых дорогих городов мира.

Но сначала три предпосылки. Во-первых, я скурпулезно веду месячный бюджет. Это простая экселевская таблица с основными категориями (счета, еда, транспорт, косметика и пр.) и колонками "план" (я каждый месяц прикидываю, во сколько мне обойдутся 30 дней), "факт" (фактические расходы, которые я записываю каждый день) и "разница" (считается формулой между планом и фактом). Я знаю, что для многих подобный "финансовый менеджмент" кажется чем-то сложным, но я делаю это уже больше двух лет. Во-вторых, после переезда я не работала 2,5 месяца и жила на свои сбережения, поэтому цифры могут быть слегка искорежены, но для наглядности они годятся. В-третьих, я буду округлять все цифры до пятерок просто для удобства.

Итак... Открываем мой финансовый анализ, перекрещиваемся и смотрим на уммарные цифры за 1 год...

Screen Shot 2014-06-28 at 12.13.37
Эмм. Ну в общем, за год было потрачено 30200 фунтов. Эмм.  Это что-то вроде 1,7 миллионов рублей по нынешнему курсу. Эмм.. Вообще-то я не транжира... Вроде бы..

В убывающем порядке, самые затратные категории - это:

Счета: 12640 фунтов за год, или 1050 фунтов в месяц.

Похоже на правду. В эту цифру входят: 735 фунтов в месяц за квартиру (это моя половина, так наша квартира нам стоит 1470 фунтов в месяц), 120 фунтов на счета (опять же, это моя половина, а так мы с мужем откладываем 240 фунтов в месяц на воду, электричество, отопление и пр.), 20 фунтов на уборщицу (приходит раз в две недели за 20 фунтов на 2 часа), 75 фунтов за спортзал и еще 100 фунтов на прочие радости существования (Интернет, телефон, антенна и т.д.).

Одежда, обувь, аксессуары и т.п.: 3160 фунтов в год, или 260 фунтов в месяц.

Видели бы вы сейчас мои красные от стыда щеки. 15 тысяч на шмотье в месяц?? И это при том, что я не закупаюсь какими-то люксовыми брнедами. Ок, в распродажи я даю себе зеленый свет потратить 400-500 фунтов, но в остальные месяцы я старалась держаться в пределах 100 фунтов. Ужас, короче. Обещаю исправиться.

Еда: 2840 фунтов, или 235 фунтов в месяц.

Нормально, хотя в последние месяцы я держусь на отметке меньше 200 фунтов. Сюда входит моя половина за семейные походы в супермаркет, плюс мои обеды в офисе. Еда - это та категория, где я не сильно экономлю, потому что от плохих продуктов портится не только здоровье, но и настроение. У меня есть финансовая возможность не смотреть на ценники, и я хвалю небеса за то, что могу без зазрения совести брать более дорогие продукты с пометкой "органика". Но опять же, эта цифра не случается сама собой: мы с мужем стараемся закупаться в пределах 50-60 фунтов в неделю, а это значит планирование готовки на неделю.

Путешествия: 2345 фунтов.

Сюда входят расходы в медовом месяце на Шри Ланке и на Мальдивах, поездка на Маврикий, выходные в Париже и моя поезка на день рождения подруги в Каннах. Нормально.

Косметика: 2090 фунтов в год, или 170 фунтов в месяц.

Я пойду замажу щеки тональным кремом, потому что это еще хуже, чем в ситуации с одеждой. Почти 10 тысяч в месяц на косметику?? Я с Луны что ли свалилась? С одной стороны, в последнее время я активно заменяла заканчивающиеся средства на новые и более дорогие, но с другой, у меня нет завалов банок, тюбиков и пр. С этого месяца я буду записывать все, что я покупаю, потому что это какое-то бесконтрольное поведение. Двойка с минусом, Лена.

Транспорт: 2025 фунтов в год, или 170 фунтов в месяц.

Все именно так. Мой недельный проездной стоит 26 фунтов, что есть полторы тысячи рублей. Вы все еще думаете, почему я хочу ездить на работу на велосипеде?

Незапланированные расходы: 1290 фунтов в год, или 105 фунтов в месяц.

Я сейчас пытаюсь вспомнить, что я записываю в эту категорию. Например. Недавно Apple обновили свою операционную систему, которая перестала поддерживать какие-то старые дивайсы, типа музыкального адаптера, который играл музыку с компьютера. Пришлось покупать новый адаптер за 80 фунтов. Яблочники - сволочи, короче.

Развлечения: 1030 фунтов в год, или 85 фунтов в месяц.

Это билеты в кино и на выставки и это покупка музыки на iTunes (за скачивание нелегального контента тут можно получить большой штраф и исправительные работы, если скачано было мало, а также тюремный срок, если человек выкачал много). Сюда же я заносила подарки на всякие праздники, что на самом деле лучше вести отдельной категорией.

Рестораны и бары: 920 фунтов в месяц, или 75 фунтов в месяц.

4300 рублей в месяц на это дело некоторым москвичам покажутся шуткой, но в Лондоне полно мест, где можно вкусно и недорого поесть. В турецком ресторане счет на человека равен примерно 20 фунтов (1150 рублей), и вы будете выкатываться из-за стола. Burger & Lobster стоит что-то вроде 40 фунтов на человека (2300 рублей), и это с бутылкой отличного Prosecco. В эту же категорию я обычно вписываю еду на заказ, когда готовить не хочется: за 13 фунтов на двоих мы с мужем никогда не можем доесть китайский take-away; большую пиццу на двоих мы заказываем из сравнительно дорогого места за 20 фунтов; непальское карри (рис с мясом, лепешки с соусами и пирожки) на двоих стоят что-то типа 17 фунтов.

Дом: 595 фунтов в год, 50 фунтов в месяц.

Это всевозможные тарелки и бокалы, пара книжных полок из Ikea, пледы и пр. Ну и мои цветы, которые, как мне кажется, кончают жизнь самоубийстом, когда оказываются в нашем доме. Вот правда, вчера на смену розам я купила два горшка с какими-то цветами - они были живы-здоровы в магазине, но сразу сникли на моем подоконнике. Но я отказываюсь сдаваться!

Мелкие расходы: 575 фунтов в год, или 50 фунтов в месяц.

Это мелкие причиндалы, плюс лотереи. Да, я уперта в своем намерении выиграть те самые 65 миллионов фунтов в EuroMillions, и нет, меньше меня не устроит.

Журналы и книжки: 430 фунтов в год, или 35 фунтов в месяц.

С декабря я оформила подписку на InStyle и Marie Clair, которые теперь стоят мне чуть больше фунта за каждый номер, плюс ежемесячно я закупаюсь Glamour (стоит 2 фунта) и периодически беру Grazia (обычно стоит 2 фунта, но я обычно покупаю за 1 фунт, когда они ставят специальную промо-цену). Книжки в среднем стоят 7-9 фунтов.

Кофе и сладости: 265 фунтов в год, или 20 фунтов в месяц.

Я молодец. Кофе на вынос я беру достаточно редко, просто потому, что я не большой фанат кофе, а всякие булки и шоколадки случаются только в периоды депрессии, просто потому, что вредно, и потому что кошки срестись на душе приходят редко.


Вот такие кренделя. В этом месяце я чуть изменила форму бюджета, теперь он у меня разбит на необходимости (арендная плата, счета, еда, транспорт), радости жизни (одежда, косметика, рестораны и пр.), особые случаи (праздники, путешествия), инвестиции в себя (французский, курсы вождения и все, что так или иначе делает меня умнее и лучше) и незапланированные. Плюс отдельной строкой идут сбережения.

В новом иммигрантском году обещаю себе держать в себя в руках в магазинах косметики и одежды.

Кредитный рейтинг в Британии

Давно не писала про английские банки. "Неужели все наладилось?" - спросите вы. Нет, просто привыкла уже. Меня не удивляет даже мой частный банк с личным менеджером, который списал деньги с одного счета и не приписал их на другой. Но есть еще порох в пороховницах британских финансистов. Сегодня я расскажу вам про кредитные рейтинги.

Такие есть во многих странах, суть их проста - кредитные институты видят вашу кредитную историю и делают выводы о вашей надежности на ее основе. Но если в России дело обычно ограничивается кредитами и кредитными картами, то в Британии на кредитный рейтинг влияет чуть ли не количество вздохов в минут. Когда кто-то хочет открыть счет в банке, взять ипотеку, купить что-то в кредит или даже просто подписать контракт на мобильный телефон, на этого человека отправляют запрос в кредитные агентства, которые ежедневно отслеживают миллиарды транзакций миллионов людей и выносят свои выводы относительно их надежности.

На этой ноте у меня для вас две новости, хорошая и плохая. Плохая - большой брат следит на нами. Хорошая - есть возможность узнать, что он о вас думает.

Самый простой способ - зарегистрироваться в кредитном агентстве и за 15 фунтов в месяц видеть свой рейтинг (первый пробный месяц дают бесплатно). Я ради интереса решила посмотреть свой и пошла регистрироваться на Experian. Ничего плохого я там увидеть не ожидала, потому что обе кредитки покрываю полностью раз в месяц, просрочек по каким-либо платежам у меня не было и вообще я просто хорошая. "Ну, наверное, так и напишут, что я хороший клиент," - наивно думала я.

В Experian все люди делятся на пять категорий: очень плохие, плохие, так себе, хорошие, очень хорошие. Я попала в категорию "так себе":
Screen Shot 2014-04-04 at 14.46.11
"Какого художника??" - был первый мой вопрос, но на него у Experian есть ответ. "У вас пять плохих факторов и один хороший," - сообщила мне система. И вот тут начинаются чудеса анализа.

1 хороший фактор - используемые кредиты (у меня две кредитки на 1 тысячу фунтов каждая, обе я покрываю полностью каждый месяц) указывают на низкий риск. Замечательно.

5 плохих факторов:

1. У меня недолгая кредитная история: нет, я ни разу не накосячила, но ведь "еще не вечер", вдруг-таки сорвусь - плохо!

2. У меня нет права голосовать на местных выборах - плохо!! Они расшифровывают это следующим образом - "если вы живете по своему адресу, но у вас нет права ходить на выборы, то ХЗ, кто вы такая" (Being confirmed on the Electoral Roll at your current address provides strong evidence that you are who you say you are. Lenders will often use this information when verifying an applicant's identity, and may decline an application if they are unable to do this.)

3. Моим кредиткам меньше 10 месяцев (то же мне новость, об этом говорит их п.1) - плохо!!!

4. У меня не было кредита, который я успешно погасила - плохо!!!!

5. У меня слишком низкий кредитный лимит - плохо!!!!! Иными словами, мне, видимо, никто не доверяет ("Your current limits on credit and store cards show the amounts that lenders have previously entrusted you with.")

В самом начале еще был пункт, который исчез через месяц: вы открыли вторую кредитку - тоже плохо, потому что это говорит о том, что мне не хватает денег. В общем, все плохо. Есть кредитки - плохо. Нет кредиток - плохо. Маленький кредитный лимит - плохо. Большой кредитный лимит - плохо. Но вот наличие хоть чего-то кредитного - это хорошо.

Насколько плохо мне живется с таким рейтингом? Если честно, то я до недавнего времени даже не задумывалась о том, что меня относят в категорию средней надежности. Британский American Express меня проверял по моей российской истории с ними. Мой частный банк меня вообще не проверял, потому что им важнее были мои доходы, чем мое умение покрывать долги размера меньше моей зарплаты. Но вот если бы я собралась брать большой кредит а ля на машину, то мне теоретически могли бы и отказать. Еще хуже дела обстояли бы с ипотекой.

Как быть? Работать над рейтингом! Держать кредитки долгое время, увеличивать кредитные лимиты, покрывать все полностью каждый месяц. Но чтобы это знать, не обязательно платить 15 фунтов в месяц. После месяца бесплатных сюрпризов я отписалась от Experian. Меньше знаешь - крече спишь.

11 миллионов пустых домов в Европе

В понедельник пришла новость: по всей Европе насчитали 11 миллионов домов, в которых никто не живет. Если раздать их всем европейским бездомным, то каждому бездомному досталось бы целых две жил.площади и еще осталось бы. С большой долей вероятности, бездомные расселились бы в самой благодатной части Европы - средиземноморской. Больше всего незанятых домов можно найти в Испании (3.4 миллиона), за ней следуют Франция (2,4 миллиона) и Италия (больше 2-х миллионов).


С испанцами все понятно: еще десять лет назад в стране был строительный бум и было много среднестатистических европейцев, которые хотели и могли купить виллу на испанском побережье. Потом случился кризис, желания перестали совпадать с возможностями. Какие-то дома, которые строили с надеждой на продажу, так и не смогли продать. Какие-то дома даже не достроили. В прошлом январе после свадьбы в Гибралтаре мы с мужем ехали в Малагу (юг Испании) на обратный рейс в Лондон. Картины пейзажей Андалусии из окна автобуса были печальны. Было полное ощущение, что в регионе случилась какая-то катастрофа и люди в один день бросили свои дома и просто исчезли.

Недостроенные дома никто не собирается достраивать. Их не собираются передавать государству, чтобы их отдали нуждающимся людям. Они просто стоят, недостроенные и ненужные. Где-то их сносят за десятки миллионов евро.

Но это все солнечное средиземноморье. В Соединенном Королевстве все немного иначе. Наш климат таков, что никто особо не хочет покупать виллу на берегу Северного моря или Ла-Манша, особенно после недавних наводнений, когда все дома, что находились относительно близко к любой воде, оказались затопленными. Зато у нас есть город Лондон, в котором цены на недвижимость растут быстрее любых финансовых инструментов, золота, бриллиантов или других активов, что вызывает неподдельный интерес у богатых инвесторов со всего света.
[Дальше]
(читать дальше-)

В прошлом году 75% недвижимости в центральном Лондоне было куплено иностранцами. За год эти дома и квартиры стали на 15% дороже. FTSE-100 вырос на 13%. А золото и вовсе провалилось в цене, закончив 2013 на отметке ниже, чем 2012. В общем, если вы интересуетесь инвестициями, то лондонская недвижимость - это крайне привлекательный актив. А если вы не являетесь резидентом в Британии, то вам вообще повезло, поскольку, по местным законам, нерезиденты не обязаны платить налог на доход от реализации активов. Иными словами, если в декабре 2012 года вы купили дом в Лондоне за 500 тысяч фунтов, а в декабре продали его за 575 тысяч фунтов с учетом роста цен на 15% в 2013 году, то вы получаете 75 тысяч фунтов читой прибыли. А вот если вы являетесь налоговым резидентом в ЮК, то вы платите налог в 28%. Мораль - чтобы получать хорошую прибыль с недвижимости, вам даже приезжать в Лондон не нужно, вам нужно только заключать сделки покупки-продажи через брокера. Ну не замечательно ли?

"Да просто отлично!" - кивают головой иностранные инвесторы откуда-нибудь из Сингапура. Мы с мужем живем в новом комплексе, который закончили строить в начале прошлого года. Комплекс даже не пытались продать британцам, его сразу предложили иностранцам по схеме buy-to-rent: это когда ты покупаешь квартиру с целью сдачи, а не проживания. В итоге, в нашем доме живут только съемщики, а сами квартиры принадлежать каким-нибудь мистерам Чжоу, которые никогда в глаза не видели свои имения. Отличная инвестиция - во-первых, ты имеешь доход от съемщиков, а во-вторых, квартира дорожает каждый год. Например, нашу квартиру наш сингапурец купил за 340 тысяч фунтов; сегодня на одном сайте я нашла объявление о продаже аналогичной "однушки" в нашем доме за 400 тысяч. 60 тысяч фунтов прибыли. А знаете, сколько стоит "двушка"? 710 тысяч фунтов! Семьсот десять факинг тысяч! Это 40 миллионов рублей! Не в самом центре!

В общем, грустно все это, потому что вечно снимать не хочется, а шансов купить свое практически нет - нужно или наследство от богатой бабушки, или падение цен. О последнем говорят много, потому что если недвижимость - это такой же финансовый инструмент, как и какой-нибудь рынок акций, то как только рынок акций станет приносить больше прибыли, чем рост цен на недвижимость, то капитал утечет, а дальше законы экономики должны сделать свое дело и сбить цены, что тогда сделает лондонскую недвижимость доступнее для самих лондонцев. Но это все теория. Произойдет ли это на пратике, как скоро и с какими последствиями на цены - это гадание на кофейной гуще.

Места знать надо: James Smith & Sons

В гардеробе британского иммигранта обязательно должны быть две вещи: резиновые сапоги и зонтик. Если с сапогами все понятно, поскольку резина она и в Африке резина и сапоги от Primark за четыре фунта от Hunter'ов за сто отличаются разве что "статусностью", то с зонтиками все сложнее. Хороший зонтик, который устоит перед ветрами и подойдет к любой одежде, - это инвестиция.

Сделать эту инвестицию можно тремя способами. Во-первых, можно зайти в модные дома типа Burberry и выложить 325 фунтов за клетчатый зонт-трость, тогда все подумают, какой вы модный и богатый, но настоящие британцы считают это дешевой показушностью и жутким моветоном. Во-вторых, достойные зонтики делают куда более демократичные марки типа Gant, Fulton или Totes, но тогда о вас не подумают ничего. Классические британцы идут по третьему пути - покупают зонты в аутитентично-английских магазинах, которые стоят дорого, но которые не "кричат" о своем происхождении известным паттерном или огромным логотипом.

Если вы гуляли в районе Holborn, то наверняка могли видеть магазин James Smith & Sons:


Знайте, что это самый известный классический производитель зонтов во всем Соединенном Королевстве. Магазин открылся в 1830 году, и с тех пор в нем мало что изменилось - снаружи все те же вывески, что магазин продает зонты и трости, а внутри все та же атмосфера викторианской Англии XIX века.


Раньше:


И сейчас:

James Smith & Sons - это не только магазин, но и мастерская, где 184-й год подряд продолжают делать зонты и трости. Да, они действительно делаются англичанами в центре Лондона, а не китайцами в Гунджоу, и делаются так же хорошо, как и полтора века назад. И они не смогут по-другому - держать магазин в центре Лондона почти два века стоит очень дорого, поэтому цена в почти сто фунтов за зонт должна быть оправдана высочайшим качеством и долговечностью, за которыми покупатели будут приходить вновь и вновь и о которых они будут рассказывать своим друзьям.

Самый классический зонт-трость для дам стоит 85 фунтов:
jsands

О том, что это James Smith & Sons, говорит только кисточка на ручке. Подход "очевидно дорого без очевидного бренда" - это очень по-английски. Но англичане так же известны своей эксцентричностью, поэтому, учитывая что даже кисточку кто-то может опознать, они любят особенные рукоятки. James Smith на таких тоже специализируется.

Если нужного зонтика не нашлось в магазине, то James Smith работает на заказ. Я, например, хотела именно черный, но застать такой на прилавке сложно, потому что его быстро раскупают. Зонты на заказ стоят чуть дороже из-за упаковки и доставки, но в совершенно адекватных пределах. Зонты на заказ делаются именно на заказ, поэтому свой зонт вы можете получить через несколько недель. Я свой ждала 4 недели, но тем больше была радость от его получения.

И нет, не просите меня одолжить вам мой зонтик, потому что James Smith официально на своем сайте пишет "It is inadvisable to lend your James Smith umbrella to even your closest friend. Give them our address instead" - Настоятельно не рекомендуется одалживать свой зонт James Smith даже самым близким друзьям. Лучше дайте им наш адрес".

Даю адрес: James Smith & Sons, Hazelwood House, 53 New Oxford Street, London WC1A 1BL
jsands1
Это рядом с Британским Музеем, поэтому не проходите мимо, если будете гулять в том районе. Даже если вы ничего не купите, то точно перенесетесь на полтора века назад во времена самого расцвета Британской Империи.

ЗЫ. Но зонты отличные! Я нарадоваться на свой не могу!

Ложка дегтя: британские банки

Банк – это одно из первых мест, куда новоиспеченному иммигранту нужно будет идти после переезда. «Лена, но ты же перехала почти полгода назад, почему ты пишешь о банках только сейчас?» Потому что, дорогие все, накипело. Спустя почти полгода проблем с доказательствами, что я не осел и что я-таки достойна совместного с мужем банковского счета, у меня не меньше, чем в апреле 2013, когда я первый раз пошла в HSBC.

О британских банках вы должны знать всего два факта.

Во-первых, больших банков у нас всего четыре - это HSBC Group, Lloyds, Royal Bank of Scoland и Barclays. Отсюда вытекают два момента. Первый – конкуренции фактически нет, поэтому о клиентах особенно никто не заботится: если вам что-то не нравится, то уходить вам все равно некуда. Второе – нет инноваций, потому что опять же нет в них смысла: зачем париться и, например, вводить систему смс-уведомлений, когда клиент никуда не денется?


Во-вторых, все банки легко классифицируются в простую матрицу 2х2 всего по двум критериям: насколько они компетентны в своей работе и насколько этично они ее делают. Первое – это про качество исполнения банковских операций. Второе – это про моральное отношение к бизнесу (например, к отмыванию денег). Все относительно, но лучшим банком в ЮК можно признать HSBC (в холдинг также входит банк First Direct), а вот c Royal Bank of Scotland (куда входит NatWest) лучше не иметь дел. Наглядно матрица выглядит так:

BANKS

Помните про относительность? Свою резидентскую визу я получила в середине апреля 2013, и в свой первый приезд вторым делом после осушения бутылки шампанского мы с мужем пошли в HSBC открывать мне счет. Опуская все детали, счет мне открыли через 2 месяца, а картой я смогла начать пользоваться еще через месяц. Суть проблемы – «докажите, что вы живете по указываемому адресу». Эта фраза до сих пор осложняет мне жизнь и еще долго будет сниться мне в кошмарах. Суть ее в том, что чтобы открыть счет, вы должны где-то жить в ЮК. Подтверждением вашего проживания являются комунальные и муниципальные счета, выставляемые на ваше имя и приходящие вам по почте на ваш адрес. Если у вас таких нет, то keep calm and carry on.

Например, мы тут с мужем решили открыть совместный счет в банке First Direct (входит в HSBC Group), где он давно клиент. Казалось бы, существующий клиент хочет открыть счет напару с законной женой, которая является существующим клиентом в HSBC – что может быть проще? Но сначала банк долго просил разные формы заверенной копии паспорта, а потом мы долго с ними ругались на тему доказательства моего места жительства – им нужны только коммунальные счета, но они приходят раз в квартал, я не могу это укорить и ну вот нет у меня этих гребанных счетов, хотя мы третий месяц живем в нашей квартире. Не нравится им договор аренды, из которого, собственно, все эти счета вытекают. Не нравятся им и письма из Her Majesty’s Customs & Revenues (это нечто вроде российской налоговой), которые уж точно знают, где меня искать. Короче, я хотела сама им позвонить и грязно выругаться, что пусть они идут лесом, а я пойду в другой более дружелюбный банк, но муж сам им позвонил и отзвал заявление. Он все еще верит, что лучше First Direct банка нет в ЮК и что как только у нас появится какой-нибудь счет от кого-нибудь, я должна буду попытаться снова там что-то открыть. Лично у меня нет никакого желания снова с ними общаться. Совместный счет мы теперь открываем в Santander, который в качестве доказательства места проживания прекрасно принял банковские выписки из HSBC, которые First Direct'у не подошли.

Мораль первая: радуйтесь своим коммунальным и муниципальным счетам. Если они у вас есть, значит, вы существуете.

А если у вас есть кредитные карты и кредитки, то вы даже не просто существуете, а всецело живете! И это самый идиотский момент для меня во всей банковской системе Соединенного Королевства. Ваше лицо в банковской системе – это не отсутствие долгов, это не сбережения, это не размер поступлений на счета. Это ваша кредитная история. Если вы хотите быть желанным клиентом в британском банке, у вас обязана быть кредитная карта, которой вы обязаны оплачивать все покупки в течение месяца, а потом покрывать всю сумму задолженности. Нет, делать то же самое дебетовой картой, не влезая в кредит, - это не то же самое, потому что так банк не может оценить, насколько вы дисциплинированный и ответственный клиент. И если вы захотите, например, взять ипотеку, то без чистой кредитной истории вам придется долго биться головой о стены банковских отделений, даже если у вас на сберегательном счету есть несколько десятков тысяч фунтов.

В кредитную историю записываются не только ваши действия по кредитным картам и кредитам. В нее записывается все, что вы так или иначе делаете по любым контрактам. Один пропущенный платеж в каком бы то ни было размере и по чему бы то ни было отмечается в истории оранжевым цветом и сигнализирует банкам, что вы потенциально ненадежный клиент; принципиальной разницы между платежом в 15 фунтов за телефон и 1500 фунтов за ипотеку нет. Доказывать, что вы на самом деле хороший и исправлять кредитную историю вы потом будете 2-3 года.

«Как же мне завести кредитную карту, если она так важна, а у меня нет кредитной истории в Британии?» Ответ – НЕ ЗНАЮ! Когда ПМЖ в Великобритании замаячило на горизонте, я открыла карту American Express в России – у этих ребят кредитная история существует глобально, поэтому в своем заявлении на английскую карту я указала данные на российкую, они проверили российскую историю, она их устроила и теперь у меня есть первый «кредитный продукт» в ЮК, который работает на мою здешнюю кредитную историю. Я не рекламирую Amex, просто другого способа показать кредитную историю в другой стране нет, потому что истории по российским счетам даже в международных банках англичан не интересуют (знаю по опыту Citibank). Если вы думаете переезжать куда бы то ни было, займитесь «международной» кредитной историей задолго до переезда.

Счастлива ли я с Amex-ом? Нет, потому что сама идея, что меня обязывают влазить в долги, чтобы доказать банкам, что я хорошая, мне кажется перевернутой с ног на голову. В России считается стыдным покупать хлеб и молоко в кредит; здесь считается, что только так ты и должен все покупать, иначе ты какой-то стремный клиент. Идиотизм? Еще какой! Почему расплата с долгами для здешних банков важнее, чем мое умение жить по средствам и делать регулярные сбережения, я не могу понять, несмотря на высшее экономическое образование.

Мораль вторая: ваше умение влазить в кредиты, расплачиваться по ним и содержать свою кредитную историю в чистоте и порядке – это ваше все. Ваши сбережения и активы – это лишь приятное дополнение.

Общая мораль: общаться с банками в Великобритании неприятно, сложно и выматывающе. Бесконечные просьбы прислать другую копию паспорта, показать всем резидентскую визу, доказать, что ты живешь не под мостом, порой сильно подкашивают самооценку. В любом деле здравый смысл должен преобладать, но в британской банковской системе его мало. А поскольку она большая, а ты маленький, то тебе придется с ней мириться, даже когда она неправа. Со временем все устаканивается, естесственно, но сколько по времени занимает это время - сказать невозможно.

Напоследок - маленький урок английского языка: кредит называется не "credit", а "loan".